Apport, épargne, tout sur le crédit immobilier
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Apport, épargne, tout sur le crédit immobilier

Avant de se lancer sur un projet d’acquisition immobilière, les questions de financement doivent être étudiées avec soin. Le plus souvent, la tendance est de se tourner vers un emprunt immobilier. Le crédit immobilier est un prêt souscrit dans le but de financer le prix d’acquisition d’un bien immobilier et dans certains cas, les frais de mutation également. L’emprunt ne finance pas l’achat à 100 %, le débiteur doit également déposer un apport constitué à partir de ses épargnes personnelles.

L’apport personnel

L’apport personnel constitue la somme que le débiteur va pouvoir mettre sur table pour effectuer son achat.

  • L’apport personnel : pour les frais de notaire et aux frais de garanties

L’apport personnel ne finance pas directement le prix d’acquisition, mais plutôt les différents frais de dossier. Le principe est le suivant, l’emprunt est garanti par le bien immobilier dont l’emprunteur vient d’être nouvellement propriétaire. Par contre, pour ce qui est des frais de dossier, ce sont des éléments supplémentaires, notamment des dépenses qui se font indépendamment de l’achat.

L’apport personnel varie en fonction du bien immobilier, objet du projet d’acquisition. Le capital est fixé à 10 % du prix de vente de l’immobilier s’il s’agit d’un achat dans l’ancien. Si le débiteur veut acquérir un bien immobilier neuf, la banque demande en moyenne 5 % du prix.

  • L’apport personnel : permet une réduction des taux de crédit

Le principe est le suivant : plus l’apport personnel est important, plus la banque sera encline à accorder le prêt. Lorsque l’apport constitue plus de 20 % du prix de vente, l’institution accorde plus facilement sa confiance à l’emprunteur.

De ce fait, la négociation des taux auprès de la banque se fait plus facilement. Les taux proposés sont au plus bas, car l’apport garantit que le profil est sans risque, le débiteur sait gérer saignement ses finances et saura assurer les mensualités.

La constitution de l’apport personnel

L’apport personnel est l’argent liquide dont dispose l’emprunteur, quelle qu’en soit la forme. La banque va demander la provenance du capital, pour éviter qu’il ne s’agisse d’un blanchiment d’argent. L’apport devra être justifié.

Dans la plupart des cas, l’apport personnel est constitué par l’épargne du débiteur. Il peut s’agir de liquidité au niveau de son compte courant ou d’un livret A. Dans d’autres cas, l’argent utilisé dans l’apport personnel vient d’une indemnisation, d’une assurance-vie, d’un héritage ou d’une donation.

Lorsqu’il s’agit d’emprunt pour financer l’achat d’une nouvelle maison, en attendant la vente de l’ancienne, l’emprunteur sera redirigé vers un prêt relais.

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